Хватит ли казахстанским банкам двух триллионов тенге?

Фотография - Хватит ли казахстанским банкам двух триллионов тенге?

Фото: today.kz

Некоторые эксперты считают, что банкам потребуется больше – не менее четырех триллионов тенге.

2644 0


На днях правительство объявило, что выделяет два триллиона тенге для банков через фонд проблемных кредитов. Некоторые эксперты считают, что c учетом объема просроченных платежей банкам потребуется больше – не менее четырех триллионов тенге. 

Данная новость вызвала неоднозначную реакцию общества. 

Какие-то банкиры и их вкладчики обрадовались, кто-то усомнился в прозрачности решений по распределению этих средств. Немало общественных деятелей вообще выступили против помощи банкам. 

"Банки - лишь финансовые посредники между государством и бизнесом", - звучали самые мягкие высказывания. 

Давайте посмотрим, создают ли банки общественное благо и стоит ли им помогать. 

Какие функции выполняет банковская система? 

Основных функций не так уж много. Это перевод денег от одного клиента другому, это накопление и приумножение средств своих вкладчиков, а также выдача кредитов желающим. 

Фото -

Переводами мы все пользуемся, депозиты есть у 18-20 процентов граждан, что при среднем размере семьи в три-четыре человека дает около 65 процентов семей в Казахстане. Общие вклады в казахстанские банки составили 17,3 триллиона тенге, из них 7,9 триллиона тенге (45,8 процента) - от физических лиц. Это около 460 тысяч тенге на одного гражданина Казахстана. 

А кому банки выдают кредиты? 

На январь 2017 года банки Казахстана выдали кредитов на сумму 15,5 триллиона тенге. Из них 3,8 триллиона – физическим лицам, отдельной строкой идут потребительские займы – 2,5 триллиона тенге, займы малому и среднему бизнесу – пять триллионов тенге. 

Кредиты, по которым платят с просрочкой, составили 1,89 триллиона тенге на 1 января 2017 года (12,2 процента от всех кредитов), два года назад эта сумма была значительно больше – 3,9 триллиона (27,7 процента).

Положа руку на сердце – эти долги погашены лишь частично, а многие списаны за баланс банков в компании по управлению стрессовыми активами. Пусть проблемы не видно, но она осталась. 

Почему сложилась такая ситуация? 

Из этих кредитов есть и крупные займы большим компаниям, однако немало и таких клиентов, которые взяли в аренду небольшие кафе и начали работать, мини-цеха пытаются начать собственное производство, мелкие фермеры и предприниматели не только выживают сами, но и дают работу 10-15 сотрудникам.

Однако в силу сложной рыночной ситуации, снижения реальных доходов населения как большие компании, так и небольшие предприниматели стали заложниками обнищания населения. И если металлургические заводы были поставлены на грань выживания из-за снижения мировых цен, то мелкие предприниматели не могут продать свою продукцию казахстанцам из-за упавшего спроса. 

Другая сторона медали 

А пока эти заемщики не могут выплатить по своим кредитам, банки все равно платят проценты своим вкладчикам, потому что приняли на себя такой риск. Но риски в финансовой системе накапливаются. И чем больше предпринимателей опаздывает с выплатой по своим кредитам, тем выше эти риски. Кроме того, банки вынуждены держать запасы (провизии) по таким плохим займам и не могут выдать новые кредиты. И по мере ухудшения дел в экономике ухудшается ситуация в финансовом секторе. Никакие списания долгов в банках не дадут больше денег малому и среднему бизнесу. 

Фото -

Можно понять обеспокоенность общественных деятелей такой проблемой – плохие займы не дают банкам кредитовать экономику, которая нуждается в деньгах. А плохие займы появляются на балансе банка не только из-за плохой рыночной ситуации, но и из-за ошибок в оценке рисков самими банками. Более того, порой банковские менеджеры ошибаются по просьбам акционеров банков или в свою пользу, то есть нельзя исключать и умышленность в этих ошибках. 

Но сейчас, на мой взгляд, опасно рубить с плеча хотя бы потому, что доля активов банковского сектора в ВВП составляет 57,6 процента. Кредиты, выданные банками фирмам и физическим лицам, составляют 35 процентов, а вклады клиентов в банки – 38,9 процента от ВВП всего Казахстана. 

Это и является причиной обеспокоенности правительства – списание долгов банками будет означать и снижение ВВП. Кроме того, если банки простят кому-то долг, то законодательство Казахстана потребует от них заплатить налоги за плохого заемщика. Также проценты по депозитам вкладчиков банкам придется платить из собственных средств, то есть они будут поставлены на грань банкротства. А акиматы и министерства не смогут выдавать кредиты населению и фирмам. 

Сложность ситуации еще в том, что банковский кредит – это интересный продукт, уникальность которого заключается в возможности человека занять деньги в долг у будущего и постепенно расплачиваться с ним. Поэтому кредиты банков позволяют жить чуть лучше уже сейчас, совершить крупную покупку или инвестицию сразу, а болезненный процесс накопления оставить на потом. И чем стабильнее будет ситуация в стране и экономике, тем легче будет отдавать кредиты. 

Неслучайно взялась сумма в четыре триллиона тенге. Приблизительно столько реально проблемных кредитов в банках, если принять во внимание и забалансовые цифры. Поэтому реальная сумма, нужная для запуска банковских кредитов, в два раза больше, чем хочет дать правительство. 

И все же есть значительные просчеты как самих банков, так и комитета по финансовому надзору и в целом по отрасли. Слишком велико было желание заработать при чрезмерном оптимизме. Вероятно, поэтому правительство и выделяет сумму меньше требуемой – банки сами должны пытаться выйти из сложной ситуации, в которую они попали по целому ряду факторов. 

Вот почему правительству и Нацбанку стоит учесть этот важный факт: выдать банковскому сектору два триллиона тенге - это еще не решение всей проблемы. Как родители не могут откупиться от воспитания своих детей, лишь покупая дорогие игрушки. Нужно постоянное внимание и воспитание. И лучшее воспитание – это личный пример открытости, этичного поведения и профессионализма. 

Нужно в целом укрепление всей экономики, налоговые стимулы для новых производств и новых рабочих мест, для экспортных предприятий, для замещения импорта. Ведь именно высокая доля импорта и создает высочайшие валютные риски и постоянную угрозу девальвации. А слабый экспорт малого и среднего бизнеса и заставляет страну зависеть лишь от экспорта сырья. Никакими низкими ставками не компенсировать стратегические слабости экономики. 

Фото -

"Вина" банков в том, что в условиях исключительно сырьевой экономики они за короткий срок заняли большую сумму за границей и внутри страны и раздали ее среди своих клиентов. Сумму, на которую немало из нас купили квартиры, машины, обучили своих детей в университетах, открыли бизнес, создали спрос на совершенно новые услуги и продукты и в целом подняли уровень благосостояния. Да и сами акционеры банков не остались на обочине этого праздника жизни, порой перегибая палку в сложности финансовых схем. 

Сколько бы денег ни дало правительство банкам сегодня, настало время переформатировать финансовую сферу целиком, а не только банки. И такие изменения идут только вместе с кардинальными экономическими реформами. 

Кроме всего этого, все наши финансовые учреждения должны внимательно изучить нынешнюю общественную реакцию на помощь им. Не все в обществе довольны, много негативных отзывов, где банки и банкиры изображаются жадными и нечестными, а Нацбанк - думающим лишь о любимых банкирах. Думаю, это однозначный сигнал о том, что нашим финансовым учреждениям надо сделать шаг навстречу людям, открыться, рассказать о пользе, которую они приносят обществу. Очеловечить образ финансиста как активного члена общества, а не "холодноглазого" счетовода.

Будучи финансовым консультантом, я регулярно встречаюсь с этим стереотипом и трачу немало времени, чтобы помочь людям понять банки. 

Есть и другой вызов, стратегический.

При однородности предложений банков в ряде сфер выросла совершенно острая конкуренция, тогда как законодательство позволяет им включить фантазию и запустить гибридные продукты. Более того, надеюсь, что после консолидации ряда наших финансовых институтов у них высвободятся резервы для того, чтобы активнее работать в других странах и открыть туда дорогу казахстанскому бизнесу.

Некоторые наши банки старше Казахстана, многие банкиры отучились за границей и видели, как работают в маленьких общинах и больших городах. Самое время взрослеть и брать на себя ответственность.




Загрузка...

Комментарии (0)

Input is not a number!
Input is not a email!
Input is not a number!